Vertaislaina on yksityishenkilöiden välistä lainaustoimintaa

Vertaislaina tarkoittaa yksityishenkilöiden välistä lainaustoimintaa eli laina on peräisin toiselta yksityishenkilöltä eikä vaikkapa pankilta tai rahoituslaitokselta.

Vertaislainauksesta käytetään myös nimitystä peer-to-peer- eli P2P-laina. Vertaislainauksessa luotonmyöntäjinä toimivat yksityishenkilöt, joille lainojen rahoittaminen on sijoitustoimintaa.

Lainaajana ei siis toimi pankki, mutta luotonantajan sekä sen saajan välillä saattaa toimia rahoitusyhtiö.

P2P-lainan myöntää kuitenkin yksityishenkilö toiselle, ja joka myös siten kantaa siihen liittyvät riskit.

Nykyisin vertaislainausta helpottavat erilaiset sähköiset alustat, jotka yhdistävät lainantarjoajat sekä lainanhakijat toisiinsa. Digitalisaatio onkin vauhdittanut vertaislainausta tehden siitä sekä helpompaa että turvallisempaa.

Mistä vertaislainaa voi hakea?

Vertaislainoja välittävät eri rahoitusyhtiöt, ja myös Suomesta löytyy useita vertaislainoja välittäviä yhtiöitä.

Nämä yhtiöt tarjoavat lainaa myöntäville henkilöille sähköisen alustan, jossa he voivat sijoittaa rahansa vertaislainauksen muodossa. Kun peer-to-peer-lainaus tapahtuu rahoitusyhtiön kautta, on toiminta anonyymia, lainmukaista sekä turvallista.

Myös Lendon yhteistyökumppaneista löytyy rahoitusyhtiöitä, jotka tarjoavat joukkorahoituksella hankittua vertaislainaa. Kun haet Lendon kautta lainaa, voit siis saada tarjouksen vertaislainasta perinteisten kulutusluottojen lomassa.

Vertaislaina voi olla hyvä vaihtoehto

Vertaislaina voi olla hyvä vaihtoehto, jos et syystä tai toisesta halua asioida pankin kanssa. Vertaislainassa lainasta perittävät korot ja kulut menevät yksityishenkilöille eikä pankille. Vertaislainanvälittäjä ottaa omat kulunsa palvelustaan.

Pankkilaina voi olla esimerkiksi kulutusluotto, joustoluotto tai autolaina. Vertaislainaa voi käyttää kulutusluoton tavoin valitsemaansa kohteeseen.

Vertaislainan ja pankkilainan erot voivat näkyä lainanhakuprosessin kestossa, lainan korossa sekä sen takaisinmaksuajassa. Vertaislaina on vakuudeton laina, joten sen voi saada tililleen nopeammin kuin vakuudellisen pankkilainan.

Tasaista tuottoa piensijoittajalle

Vertaislaina tarjoaa tasaista tuottoa piensijoittajalle, mutta samalla toimintaan liittyy myös suuria riskejä. Vertaislainojen laina-aika on yleensä 1–7 vuotta. Tyypillinen korko vertaislainalle on 5–20 %, josta lainanvälittäjä ottaa komissionsa.

Koska vertaislaina on useimmissa tapauksissa vakuudeton, liittyy vertaislainaamiseen myös korkeat riskit. Tätä riskiä voi pienentää hajauttamalla sijoituksensa useaan eri lainaan. Näin ei synny suurta tappiota, jos yksi luotonsaaja jättääkin lainansa maksamatta.

P2P-lainaa välittävät yhtiöt pyrkivät minimoimaan riskejä muun muassa lainanhakijoiden seulonnalla.

Hakijoilla tulee olla puhtaat luottotiedot ja säännölliset kuukausitulot. Luottotappioriskiä voi vähentää sijoituksen hajauttaminen eri maiden lainamarkkinoille.

Vertaislainaa ilman luottotietoja

Myös luottotiedottomalle henkilölle vertaislaina voi tulla kyseeseen, jos hän saa lainaa ystäviltään tai sukulaisiltaan. Rahoitusyhtiöt eivät välitä vertaislainaa luottotiedottomalle.

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainansaantia, mutta luottotiedoton henkilö voi vertaislainan sijaan esimerkiksi saada järjestelylainaa Takuusäätiön takauksella.

Vertaislaina vai kulutusluotto?

Molemmissa lainoissa on puolensa. Jos et halua maksaa lainanhoitokuluja pankeille tai luottoyhtiöille, on vertaislaina varteenotettava vaihtoehto. Kulutusluotto on vertaislainan tavoin laina ilman vakuuksia, joten sinun ei tarvitse pantata omaisuuttasi lainaa vastaan.

Tutustu lainojen ehtoihin, kun pohdit mikä vaihtoehto on sinulle paras. Koron lisäksi eroja voi olla esimerkiksi lainan takaisinmaksuajassa sekä enimmäislainasummassa.

Vertaislainat ovat yleensä 1000 – 20 000 euroa, kun taas Lendon kautta haettava kulutusluotto voi olla suuruudeltaan 500 – 60 000 euroa.

Monesti vertaislainojen takaisinmaksuaika on 1–7 vuotta. Kauttamme voit saada lainallesi jopa 15 vuoden takaisinmaksuajan.

Vertaislaina on hyvä vaihtoehto muiden lainamuotojen rinnalla.