1. Lainasanasto
  2. Vakuudellinen laina

Vakuudellinen laina on yleinen lainamuoto suuremmissa luotoissa

Vakuudellinen laina tarkoittaa luottoa, jonka myöntämisen edellytyksenä ovat erilliset reaalivakuudet tai henkilötakaus.

Se on yleinen lainamuoto etenkin suuremmissa luotoissa. Tyypillinen vakuudellinen laina on asuntolaina. Siinä ostettava asunto-osake tai kiinteistö toimii vakuutena.

Asunnolle lasketaan vakuusarvo, joka on korkeintaan 75 prosenttia asunnon myyntihinnasta. Lisäksi vaaditaan omarahoitusosuus sekä mahdollisia lisävakuuksia.

Tyypillisiä reaalivakuuksia

Yleisiä lainan reaalivakuuksia ovat esimerkiksi kiinteistöt, tontit, metsätilat, tilisäilytykset, osakkeet sekä rahasto-osuudet.

Auto ei yleensä käy vakuudeksi, ellei kyseessä ole autorahoitus.

Suosituin vakuus kuitenkin muissakin isoissa lainoissa kuin asuntolaina on asunto tai muu kiinteistö. Sen vakuusarvo 70-75 % on huomattavasti vakaampi, kuin pörssiheilahduksille alttiiden osakkeiden.

50060 000
vuotta

Arvioitu kuukausierän suuruus

166 €/k

Lähettämällä hakemuksen hyväksyt Lendon yleiset ehdot sekä tietosuojakäytänteet.

Esimerkki: nimelliskorko on 5.90% ja todellinen vuosikorko 6.06%. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 19 884 €. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat 500 - 60 000 €, nimelliskorko 4,90 – 20% (todellinen vuosikorko 4,95 - 38%) ja laina-aika on 1 – 15 vuotta.

Perinteinen henkilötakaus

Reaalivakuuden sijaan tai sen lisäksi lainalla voi olla myös henkilötakaaja. Jos päävelallinen ei suoriutuisi luoton takaisinmaksusta, velka lankeaa maksettavaksi takaajalle.

Henkilötakaaja vastaa siten henkilökohtaisesti omalla omaisuudellaan siitä, että lainansaaja maksaa lainansa takaisin sen myöntäneelle taholle.

Henkilötakaus tuo paitsi suuren vastuun, se voi rasittaa myös takaajan omaa taloutta.

Tilanteessa, jossa henkilötakaaja tarvitsisi itse lainaa, mahdolliset takaukset heikentävät pankin tai rahoituslaitoksen silmissä takaajan omaa maksukykyä. Tämä voi olla jopa este luotonmyöntöön.

Nykyisin henkilötakaukset ovat harvinaisempia, vaikka niitä yhä käytetään. Esimerkiksi asuntolainan yhteydessä henkilötakaus ei pääsääntöisesti enää käy.

Siinä yleisempi takausmuoto on käyttää vanhemman tai muun läheisen omistusasuntoa vakuutena esimerkiksi nuoren hakiessa lainaa ensiasuntoonsa.

Muita takausta myöntäviä tahoja

Valtiontakaus on yleinen takausmuoto opintolainassa sekä ASP-lainoissa. Järjestelylaina voi puolestaan olla kunnan tai Takuusäätiön takaama.

Osa pankeista tarjoaa luotonmyönnön yhteydessä erillisiä maksullisia lisätakauksia, jos muut vakuudet tai omat säästöt eivät riitä. Näissä takaajana toimii usein vakuutusyhtiö.

Kuinka vakuudellinen laina eroaa vakuudettomasta?

Vakuudellinen laina on pankille turvallisempi vaihtoehto, sillä se voi realisoida vakuudet tarvittaessa mikäli lainansaaja ei selviydy luoton takaisinmaksusta.

Koska vakuudellisessa lainassa pankin riski on pienempi, näkyy tämä myös sen korossa. Vakuudeton laina eli laina ilman vakuuksia on pankille suurempi riski, koska tarvittaessa realisoitavia vakuuksia ei ole.

Vakuudellisen lainan hakemiseen täytyy kuitenkin varata aikaa. Lainatarjousta edellyttää lainaneuvottelu, jossa käydään läpi käytettävissä olevia vakuuksia.

Pankki laskee vakuuksille vakuusarvot. Sen jälkeen omaisuus pantataan vakuudeksi. Jos haettava luotto on pieni, tämä voi olla turhan työlästä sekä aikaa vievää.

Kulutusluoton sekä vakuudellisen lainan suurimmat erot näkyvät siten hakuprosessin kestossa, haettavan luoton määrässä sekä lainan korossa.

Vakuudeton kulutusluotto vai vakuudellinen laina?

Kulutusluotto ja joustoluotto ovat kulutuskäyttöön tarkoitettuja lainoja, joiden käyttökohde on usein eri, kuin vakuudellisessa lainassa.

Vakuudeton luotto voi olla vaikkapa reissuluotto matkan rahoittamiseksi, venelaina veneen hankintaan tai remonttilaina kodin tai vapaa-ajan asunnon remontoimiseen.

Vakuudeton laina on hyvä vaihtoehto varsinkin kun rahoitukselle on kiire – voit saada lainaa heti tilille vielä samana päivänä.

Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, et voi saada kulutusluottoa tai muuta vakuudetonta lainaa.

Joissain tapauksissa pankit voivat kuitenkin olla valmiita myöntämään vakuudellista lainaa luottotietonsa menettäneelle henkilölle.

Vakuudellinen laina

Usein kysytyt kysymykset

Vakuudellinen laina tarkoittaa sitä, että lainalle on pantattu vakuudeksi omaisuutta kuten asunto-osake tai kiinteistö. Vakuudellisia lainoja ovat myös takauslainat, joissa esimerkiksi toinen henkilö tai valtio vastaa luoton takaisinmaksusta mikäli lainansaaja ei kykene lyhentämään velkaansa.

Vakuudettomia lainoja ovat taasen kaikki sellaiset luotot, joiden saaminen ei edellytä vakuuksia tai takausta. Siten myös niiden hakuprosessi on nopeampi ja rahat voi saada tililleen vielä samana päivänä lainan hakemisesta.

Lendon kautta voi hakea vakuudetonta lainaa aina 60 000 euroon saakka.

Reaalivakuudella tarkoitetetaan fyysistä omaisuutta, jolla on arvoa, ja joka on tarvittaessa realisoitavissa josko luottoa saanut ei suoriutuisi velan takaisinmaksusta.

Reaalivakuuksilla on erillinen vakuusarvo. Esimerkiksi asunnossa se on n. 70-75 prosenttia. Erilaisten sijoitusten, kuten rahastot, vakuusarvon vaihteluväli on taasen suuri, 30-70 prosenttia.

Lendon kautta voi hakea ainoastaan vakuudetonta lainaa. Se on vakuudellista yksinkertaisempi hakea, sillä sen saaminen ei edellytä takaajaa tai omaisuuden asettamista vakuudeksi.

Henkilötakauksen osuus kaikista pankkilainojen vakuuksista väheni merkittävästi jo 1990-luvun laman jälkeen. Silloiset liian kevyin perustein myönnetyt suuretkin lainat henkilötakauksilla ajoivat monia suureen taloudelliseen ahdinkoon.

Vuonna 2014 voimaan tullut ja 2016 käyttöön otettu luottolaitoslaki asetti vaatimuksen, että reaalivakuuksien osuuden on oltava 90 prosenttia luoton vakuuksista. Säädös tunnetaan nimellä enimmäisluototussuhde.