Osamaksu - Hyvät ja huonot puolet

Osamaksu on suosittu maksutapa, eikä ihme. Se on kätevä tapa rahoittaa isojakin hankintoja, kun kustannukset voi jakaa moneen erään usealle kuukaudelle tai jopa vuodelle.

Osamaksun etuna on myös nopeus. Maksusopimuksen voi solmia kaupantekotilaisuudessa.

Erityisen kätevä osamaksu on netissä. Ostoksen saa tehtyä jopa yhdellä hiiren klikkauksella, ilman luottokortin tietojen näppäilyä ja niiden kolmannelle osapuolelle luovuttamista.

Koska osamaksun ensimmäinen maksuerä erääntyy usein vasta tuotteen jo saavuttua, myös mahdolliset tuotepalautukset voivat olla paremmin sujuvia, kun ei tarvitse odotella rahapalautuksia takaisin.

Osamaksun huonot puolet

Osamaksun hyvät puolet eli maksutavan helppous ja nopeus ovat kuitenkin samalla sen huonot puolet.

Osamaksulla ostaminen ei vaadi sen miettimistä, onko pankkitilillä katetta ja onko hankintaan muutenkaan varaa.

Myös rahan arvo voi hämärtyä. Vasta ensi kuussa erääntyvä ensimmäinen 40 euron lyhennys voi helposti tuntua vähemmän syntiseltä shoppailulta kuin pankkikortilla kerralla maksettu 300 euroa.

Osamaksun valitseminen ostoksen rahoitustavaksi tapahtuu usein myös ilman eri toimijoiden sopimusten ja niiden kustannusten keskinäistä vertailua. Siten lopulliset, toteutuneet kulut voivat tulla yllätyksenä.

Todellinen vuosikorko on aina paras mittari lainan tai osamaksun kustannuksia arvioitaessa.

Osa toimijoista tarjoaa osamaksua vaihtoehtona hyvin aktiivisesti siksi, että se on kauppiaalle usein kertamaksua tuottoisampi.

vuotta
Arvioitu kuukausierä
199.00 €/kk

Lähettämällä hakemuksen hyväksyt Lendon yleiset ehdot sekä tietosuojakäytänteet.

Esimerkki: nimelliskorko on 5.90 % ja todellinen vuosikorko 6.06 %. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 23 869 €. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat 500 - 60 000 €, nimelliskorko 4,90 – 20% (todellinen vuosikorko 4,95 - 38%) ja laina-aika on 1 – 15 vuotta.

Osamaksu voi tulla lainaa kalliimmaksi

Osamaksu on ensijaisesti tapa maksaa, mutta samalla se on myös uusi velka. Lainan hakemisen tulisi olla aina harkittu päätös.

Tämä pätee myös silloin, kun rahoitustarve on äkillinen tai lainasumma itsessään on pieni. Et halua joutua tilanteeseen, jossa et pystykään suoriutumaan veloistasi.

Vaikka osamaksusopimuksen tulevat lyhennyserät olisivat korottomia, ennen sitoutumista kannattaa kiinnittää huomiota siihen, sisältääkö sopimus jotain muita kuluja. Näitä ovat muun muassa luoton käsittelykulut ja laskutuslisä.

Jos lyhennyserien yhteenlaskettu kustannus on sama tai jopa alhaisempi kuin tuotteen kokonaishinta kertamaksulla eikä piilokuluja ole, osamaksu on hyvä vaihtoehto.

Lyhennyserien ja -aikataulun valitseminen

Kuten kaikissa lainoissa, myös osamaksuissa lyhennyserät ja -aikataulu kannattaa sovittaa sellaisiksi, etteivät ne vie omaa taloutta liian kireälle. Silloin jää joustovaraa yllättävien tilanteiden varalle.

Lyhennysaikataulua suunnitellessa on tärkeää ottaa huomioon osamaksun korot, sekä mahdolliset joka kuukausi toistuvat kulut, kuten laskutuslisä tai muu kuukausiveloitus.

Pienempi lyhennyserä antaa paremman joustovaran. Samalla maksuajan pidentyessä myös kustannukset yleensä kasvavat.

Täysin kuluton, koroton ja mahdollisimman pienieräinen eli pisimmän mahdollisen maksuajan sisältävä osamaksusopimus on äkkiä ajatellen houkuttelevin vaihtoehto.

Mielessä kannattaa pitää kuitenkin myös hankittavan tuotteen käyttöikä. Jos tarpeeksi huono tuuri käy, saatat päätyä tilanteeseen, jossa lyhennät erissä vaikkapa kahta kotiteatteria samaan aikaan. Vain kahden vuoden takuun verran kestänyttä edellistä ja sen tilalle jo hankittua uutta.

Muut vaihtoehdot kun säästöjä ei ole

Jos rahoitustarve on suunniteltu ja ennakkoon tiedossa, kulutusluotto voi usein olla osamaksua edullisempi vaihtoehto.

Yhteistyökumppanimme tarjoavat lainaa alkaen 4,90 % nimelliskorolla. Maksimissaan nimelliskorko on 20 %.

Kulutusluoton voi saada nopeimmillaan käyttöönsä vielä samana päivänä lainahakemuksen lähettämisestä.

Samalla sinulla on kuitenkin aikaa vertailla rauhassa saamiasi tarjouksia 30 vuorokautta, sitoumuksetta ja ilmaiseksi.

Kaikki luottoon liittyvät kustannukset on aina ilmoitettu lainatarjouksen yhteydessä, joten yllättäviä piilokuluja ei tule.

Hyvä vaihtoehto voi olla myös joustoluotto eli joustolaina. Siitä käytetään myös ilmaisuja tililuotto, luottotili ja limiittilaina.

Kun olet hakenut joustoluottoa kerran tietylle summalle, voit nostaa sitä käyttöön aina vain tarvittaessa, juuri sen hetkistä tarvetta vastaavan summan.

Lainanhoitokuluja tulee vain nostetusta osuudesta, joten joustoluotto on käytännössä kuin jatkuva valmius ostosten osissa maksamiseen.

Myös luottokorteilla voi maksaa osissa

Kolmas vaihtoehto osamaksuille ovat luottokortit. Luottokorteissa on useita hyviä puolia, kuten monien niistä sisältämä maksuturva sekä koroton 30 vuorokauden maksuaika.

Luottokortin huono puoli on sama, kuin muutenkin jopa pienet hankinnat velaksi ostaessa, eli ostosten tekemisen jo liiallinen helppous sekä riski elää yli varojensa.

Myös luottokorteissa korko voi olla korkea, ja mahdollisena lisäkustannuksena ovat kuukausiveloitukset.

Jos korttiluoton käyttö on vähäistä, ja lyhennät laskua aina vain minimin, sen kuukausittainen tilinhoitokulu voi olla jopa luottokortin suurin kustannus!

Yhdistelylainalla eroon osamaksuista

Koska osamaksusopimuksissa todellinen vuosikorko voi olla huomattavan suuri, on usein kannattavampaa hakea yhdistelylainaa ja maksaa sillä kerralla kaikki korkeampikorkoiset osamaksut ensin pois.

Lainojen yhdistely kannattaa varsinkin, jos sinulla on entuudestaan myös muita pieniä luottoja. Yksittäisessä isommassa luotossa korko on usein edullisempi.

Yhdistelylainan eräpäivän saa usein sovittua omaa tilipäivää vastaavaksi. Tämä helpottaa oman talouden hallintaa. Osamaksu taasen erääntyy monesti alkuperäisen ostopäivän perusteella.

Lyhennyserien laiminlyönnin seuraukset

Osamaksuja ja niiden sopimuksia sitovat kuluttajalainsäädännössä samat säännöt kuin kulutusluottoja.

Säädös tuo kuluttajalle turvaa, sillä sen myötä myös osamaksukaupassa on 14 vuorokauden peruutusoikeus.

Velvoitteet ovat kuitenkin myös samat. Jos osamaksulla ostetun tuotteen tai palvelun lyhennyserä jää hoitamatta, ensimmäisenä seurauksena on maksumuistutus.

Lyhennyksen yhä viivästyessä velka siirtyy perintään ja lisäkustannuksia tulee viivästys- ja perintäkuluista.

Jos velka maksetaan yli 60 päivää myöhässä, se voi johtaa maksuhäiriömerkintään ja omien luottotietojen menetykseen.

Ostaja voi lisäksi menettää tuotteen, sillä sen omistusoikeus säilyy usein tmyyjällä siihen asti, kunnes hinta on kokonaan maksettu.

Onko sinulla kysyttävää?

Lainaneuvojillamme on vuosien kokemuksen tuoma vankka ammattitaito asiakkaillemme parhaan mahdollisen rahoitusratkaisun löytämisessä.

Opastamme myös siinä, miten voit päästä osamaksuista tai pikavipeistä eroon.

Saat asiakaspalveluun yhteyden puhelimitse arkisin klo 9-15 soittamalla numeroon (09) 6899 8000 ja sähköpostitse asiakaspalvelu@lendo.fi.

Usein kysytyt kysymykset