1. Lainasanasto
  2. Opintolaina

Valtion takaama opintolaina on osa opintotukea

Opintolaina on opiskelijoille myönnettävä laina, jonka valtio takaa. Opintolainan valtiontakauksen myöntää Kansaneläkelaitos eli KELA.

Se on osa opintotukea, jolla turvataan opiskelijan toimeentulo opintojen aikana.

Opintolaina kannattaa hyödyntää, jos siihen on mahdollisuus. Opintolainan nosto on kannattava vaihtoehto myös, mikäli saamasi etuudet ja tulot eivät riitä kattamaan menojasi.

Kaikki opiskelijat eivät kuitenkaan ole oikeutettuja opintolainaan tai eteen voi tulla muu yllättävä meno tai hankinta, jota opintolaina ei riitä kattamaan.

Tällöin voi hakea vakuudetonta kulutusluottoa avuksi opiskelijaelämän rahoittamiseen.

Kuka on oikeutettu opintolainaan?

Kela voi myöntää opintolainan valtiontakauksen opiskelijoille, jotka ovat oikeutettuja opintorahaan tai aikuiskoulutustukeen.

Opintojen on oltava päätoimisia sekä vähintään kaksi kuukautta kestoltaan.

Valtiontakausta ei voi saada, mikäli opiskelijan aiempi opintolaina on Kelalla perinnässä.

En ole oikeutettu opintolainaan. Voinko silti saada lainaa Lendon avulla?

Voit hakea Lendon kautta lainaa, jos sinulla on säännöllisiä palkka- tai eläketuloja vähintään 791 euroa kuukaudessa eikä maksuhäiriömerkintöjä.

Säännöllisten tulojen lisäksi sinun on oltava vähintään 20-vuotias ja vakituisen osoitteesi on Suomessa.

50060 000
vuotta

Arvioitu kuukausierän suuruus

166 €/k

Lähettämällä hakemuksen hyväksyt Lendon yleiset ehdot sekä tietosuojakäytänteet.

Esimerkki: nimelliskorko on 5.90% ja todellinen vuosikorko 6.06%. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 19 884 €. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat 500 - 60 000 €, nimelliskorko 4,90 – 20% (todellinen vuosikorko 4,95 - 38%) ja laina-aika on 1 – 15 vuotta.

Kuinka paljon voin saada opintolainaa?

Opintolainan suuruus riippuu opiskelijan iästä sekä suoritettavista opinnoista. Alle 18-vuotias toisen asteen opiskelija voi saada lainaa 300 euroa opintotukikuukautta kohti.

Täysi-ikäiset opiskelijat, korkeakouluopiskelijat sekä aikuiskoulutustukeen oikeutetut opiskelijat voivat saada 650 euroa lainaa tukikuukautta kohden.

Ulkomailla suoritettaviin opintoihin myönnetään 800 euroa lainaa opintotukikuukautta kohden.

Tyypillinen korkeakouluopiskelija voi siten saada opintolainaa 5 850 euroa lukuvuotta kohden.

Yleensä opintolainan voi saada tililleen kahdesti vuodessa, sillä syys- ja kevätlukukauden erät maksetaan erikseen.

Tällöin syksyllä nostettavan lainaerän suuruus on useimmilla korkeakouluopiskelijoilla 2 600 euroa ja keväällä nostettava erä puolestaan 3 250 euroa.

Kuinka hakeminen tapahtuu?

Opintolainan hakeminen on loppujen lopuksi melko yksinkertaista. Opintolainan valtiontakaus kannattaa hakea samalla hakemuksella opintotuen kanssa, sillä sen voi hakea varuilta ilman aikomusta nostaa opintolainaa.

Opintolainahakemus tehdään suoraan luotonantajalle eli lainan myöntävälle pankille. Usein opintolainahakemus on mahdollista täyttää verkossa ilman käyntiä pankissa. 

Pelkkä lainatarjouksen pyytäminen ei sido sinua nostamaan lainaa, joten voit pyytää tarjouksen useasta pankista ja rauhassa vertailla lainojen korkoja ja ehtoja keskenään.

Useimmissa tapauksissa opintolainan nostaminen on mahdollista kahdessa erässä: syyslukukauden erä 1.8. alkaen ja kevätlukukauden erä 1.1. alkaen. Viimeinen nostopäivä ilmoitetaan opintotukipäätöksessä.

Mitä valtiontakaus tarkoittaa?

Lainoja on olemassa kahdenlaisia: vakuudellisia sekä vakuudettomia. Valtion takaama opintolaina on vakuudellinen laina, jossa valtiontakaus toimii sille vakuutena.

Valtion takaama opintolaina tarkoittaa, että jos et jostain syystä suoriudu lainan takaisinmaksusta, siirtyy sen maksu Kelalle.

Opintolainan valtiontakaus koskee koko lainasummaa, joten et tarvitse muita vakuuksia tai henkilötakaajaa.

Valtiontakauksen ansiosta opintolainaa voi saada hyvin edullisella korolla koska se on pieniriskistä toimintaa pankeille.

Valtiontakaus myönnetään automaattisesti korkeakouluopiskelijoille, jotka ovat oikeutettuja opintorahaan. Valtiontakausta voi muussa tapauksessa hakea opintotuen muutosilmoituksella.

Kun sinulle on myönnetty valtiontakaus, voit hakea opintolainaa esimerkiksi omasta pankistasi.

Pankit voivat tarjota lainaa eri ehdoilla. Lainan korko voi vaihdella pankkien välillä, ja koron lisäksi pankki voi veloittaa erilaisia palvelumaksuja.

Mitä tarkoittaa opintolainan korko?

Opintolainasta peritään korkoa, joka on ikään kuin maksu siitä, että pankki myöntää lainan käyttöösi.

Korko muodostuu viitekorosta sekä marginaalista. Viitekorko pohjautuu markkinakorkoihin, mutta marginaali marginaali vaihtelee eri pankkien kesken.

Siksi opintolainakin on hyvä kilpailuttaa, jotta sen saisi mahdollisimman edullisella korolla.

Lainasta voidaan periä myös muita kuluja, ja siksi opintolainaa kilpailuttaessa on hyvä vertailla myös muita tekijöitä, kuin pelkkiä korkoja.

Esimerkiksi lainan perustamiskulu eli avausmaksu voi olla satoja euroja, ja mikä pienen lainasumman ollessa kyseessä voi tuntua kohtuuttomalta.

Opintolainoja vertailtaessa onkin syytä kiinnittää huomio todelliseen vuosikorkoon, sillä siinä on nimelliskoron lisäksi huomioitu myös muut kulut.

Koska opintolaina on vakuudellinen, sitä voi saada edullisella korolla. Opintolainojen suosio onkin kasvanut tasaisesti samalla, kun korot ovat laskeneet.

Suomen Pankin mukaan opintolainojen keskikorko on vuoden 2021 aikana vaihdellut välillä 0,31 - 0,36 %.

Korot pääomitetaan laina-aikana

Opintolainan korko pääomitetaan laina-aikana, eli korot lisätään lainasummaan eikä sinun näin ollen tarvitse maksaa korkoja opiskellessasi.

Korot koituvat maksettavaksi vasta siinä vaiheessa, kun lainaa aletaan lyhentämään. Yleensä opintolainaa aletaan maksamaan takaisin pari vuotta valmistumisen jälkeen.

Kelan korkoavustus nostetun lainan korkoihin

Mikäli et valmistumisesi jälkeen työllisty, voit hakea Kelalta korkoavustusta opintolainan korkoihin.

Korkoavustusta voi saada, kun pankki ei enää pääomita korkoja, eli lisää korkoa opintolainaan, vaan laskuttaa korot sinulta. Korkoavustuksen myöntämiselle on tuloraja.

Mitä tarkoittaa opintolainahyvitys?

Jos nostat korkeakouluopintojen aikana vähintään 2500 euroa opintolainaa ja suoritat opinnot määräajassa, olet oikeutettu opintolainahyvitykseen.

Opintolainahyvitys on Kelan tarjoama etuus opintolainalla opintonsa rahoittavalle opiskelijalle. Jos suoritat opintosi määräajassa, voit hyötyä opintolainahyvityksestä jopa tuhansia euroja. 

Opintolainahyvitys tarkoittaa, että Kela maksaa osan opintolainastasi. Hyvitys on 40 % opintolainan siitä määrästä, joka ylittää 2500 euroa.

Opintolainahyvityksen voi saada ensimmäiseen korkeakoulututkintoon.

Jos olet esimerkiksi nostanut yhteensä 10 000 euroa opintolainaa, jää sinulle opintolainahyvityksen jälkeen maksettavaksi 7 000 euroa alkuperäisen 10 000 euron sijaan.

Opintolainahyvitystä ei tarvitse useimmissa tapauksissa erikseen hakea. Saat siitä Kelan päätöksen automaattisesti tutkinnon suoritettuasi.

Jos sinulle myönnetään opintolainahyvitys, maksaa Kela hyvityksen suoraan pankillesi ylimääräisenä opintolainan lyhennyseränä.

Opintolaina

Usein kysytyt kysymykset

Opintolainan nostaminen edellyttää pankin kanssa solmittua lainasopimusta.

Päätät itse, nostatko opintolainan koko lukuvuodelta vai ainoastaan yksittäisiltä kuukausilta. Syyslukukauden opintolainan voi nostaa aikaisintaan 1.8. ja kevätlukukauden puolestaan 1.1.

Jos haluat nostaa opintolainan useammassa erässä pitkin lukuvuotta esimerkiksi kerran kuussa, voi pankki periä tästä erillisen maksun.

Voit opintolainasta huolimatta hakea lainaa Lendon kautta, mikäli seuraavat ehdot täyttyvät:

  • Olet vähintään 20-vuotias ja asut vakituisesti Suomessa

  • Sinulla on säännöllisiä palkkatuloja vähintään 791 euroa kuukaudessa

  • Sinulla on puhtaat luottotiedot

Lisäksi sinulla tulee olla käytössäsi verkkopankkitunnukset sekä sähköposti.

Vaikket olisi oikeutettu opintolainaan, voi sinulla silti olla mahdollisuus saada lainaa. Jos sinulla on omaisuutta, on vakuudellinen laina on hyvä vaihtoehto opintolainalle. Mikäli vakuuksia ei ole käytettävissä tai tarvitset lainaa kiireellisesti, on vakuudeton parempi vaihtoehto.

Voit hakea vakuudetonta lainaa Lendon kautta, jos olet vähintään 20-vuotias ja asut vakituisesti Suomessa. Sinulla tulee olla säännöllisiä palkkatuloja vähintään 791 euroa kuukaudessa ja puhtaat luottotiedot. Voidaksesi käyttää Lendon lainapalvelua tarvitset myös verkkopankkitunnukset sekä sähköpostiosoitteen.

Kulutusluotto on kulutukseen tarkoitettu vakuudeton laina, jolla voi rahoittaa niin arkea, kuin äkillisesti syntyneitä yllättäviä kuluja tai suurempia ostoksia. Opiskelijan kannattaa hyödyntää valtion takaama opintolaina. Joskus se ei itsessään kuitenkaan riitä tai opiskelijalla ei ole siihen oikeutta.

Opiskelija voi hakea kulutusluottoa Lendon avustuksella, mikäli hänellä on palkkatuloja esimerkiksi osa-aikatyöstä. Kulutusluottoa saadakseen ei tarvita myöskään vakuuksia tai takaajia.

Kauttamme voi hakea kulutusluottoa 500 eurosta alkaen, mikäli hakija on vähintään 20-vuotias ja hänellä on säännöllisiä tuloja vähintään 791 euroa kuukaudessa.

Yleensä etuuksista ainoastaan eläke huomioidaan tulona lainaa haettaessa. Lendon kautta voi hakea kulutusluottoa, jos hakijalla on eläke- tai palkkatuloja vähintään 791 euroa kuukaudessa. Opintotuen osuutta ei oteta huomioon tulona.

Opintotukiaika on rajattu ja enimmäistukiaika riippuu opintojesi laajuudesta sekä aloitusajankohdasta. Jos suoritat useamman kuin yhden korkeakoulututkinnon, on enimmäistukiaika joko 54, 64 tai 70 kuukautta.

Kun opintotukikuukaudet on käytetty loppuun, ei opintolainaakaan voi enää saada. Opiskelijaelämän voi silloin rahoittaa kulutusluotolla. Esimerkiksi joustoluotto on hyvä olla varuilta, jos tulot eivät riitä kattamaan kaikkia arjen menoja.