Lainan marginaali eli marginaalikorko

Lainan marginaali eli marginaalikorko on viitekoron päälle lisättävä pankin osuus lainan korosta.

Sillä katetaan mm. pankin toimintakustannuksia sekä riskiä, joka luoton myöntämisestä aina aiheutuu. 

Marginaalikoron tarkoitus on tuottaa myös voittoa luotonmyöntäjälle.

Viitekorko on julkinen korko, jota pankit käyttävät lainapalvelujensa hinnoittelussa. Se, sekä marginaali tulevat monille tutuiksi käsitteiksi muun muassa asuntolainaa hakiessa ja kilpailuttaessa.

Marginaalikoron suuruus

Marginaalikorko on suuruudeltaan Suomessa yleisesti ottaen aina alle 1 prosenttia. Sen vaihteluväli on kuitenkin suuri, eli 0,20-1 prosenttia. 

Lainanhoitokuluja tulee myös viitekorosta. Muita kuluja voivat olla luottosopimukseen sisältyvät perusmaksut kuten kuukausittaiset tilinhoitomaksut.

Lisäkuluja voi tulla myös esimerkiksi lyhennysvapaista tai muista maksusuunnitelman muutoksista.

Esimerkki kokonaiskoron laskemisesta

Jos saat lainatarjouksen esimerkiksi 1,10 % viitekorolla ja marginaalikorko on 0,80 %, kokonaiskoroksi muodostuu 1,90 %.

Lainan edullisuutta arvioitaessa ei kannata siis keskittyä pelkkään marginaalikorkoon, vaan siihen, mikä on sen kokonaiskorko. 

Todellinen vuosikorko sisältää lainan kaikki kulut ja on siten aina paras mittari lainan hintaa arvioitaessa.

vuotta
Arvioitu kuukausierä
199.00 €/kk

Lähettämällä hakemuksen hyväksyt Lendon yleiset ehdot sekä tietosuojakäytänteet.

Esimerkki: nimelliskorko on 5.90 % ja todellinen vuosikorko 6.06 %. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 23 869 €. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat 500 - 60 000 €, nimelliskorko 4,90 – 20% (todellinen vuosikorko 4,95 - 38%) ja laina-aika on 1 – 15 vuotta.

Marginaalikorko määritellään aina yksilöllisesti

Luoton myöntämiseen liittyy aina riskejä. Näitä katetaan lainan korolla sekä vakuuksilla.

Marginaalikorko on aina asiakaskohtainen, ja sen suuruus määräytyy asiakassuhteen laadun, asiakkaan yleisen maksukyvyn sekä henkilökohtaisen luottohistorian perusteella.

Esimerkiksi aiempi muun lainan, kuten opintolainan lyhennyserän yksikin myöhästyminen voi vaikuttaa negatiivisesti niin uuden lainatarjouksen määrään, kuin sen ehtoihin nostaen myös marginaalia.

Asiakassuhteen laatua arvioidessa voidaan huomioida myös esimerkiksi asiakassuhteen kesto, asiakkaan elämäntilanteen yleinen vakaus, sekä asiakkaalla jo nykyisellään pankista hankittujen palvelujen määrä.

Mitä pienemmäksi pankki kokee yksittäisen asiakkaan kohdalla luotonmyöntöön kohdistuvat riskit, sitä alhaisempi marginaalikorko voi olla.

Asuntolaina on kuitenkin yleinen syy pankin vaihdolle jos lainalupaus ehtoineen on parempi uudessa pankissa kuin nykyisessä.

Asiakkuussuhteen kesto ei siten ole automaattisesti kovinkaan merkittävä tekijä marginaalikoron määräytymisessä. Asiakkaan maksukyky on ratkaisevin.

Paikkakuntakohtaiset erot ja vakuudet

Marginaaliin vaikuttaa myös kohde, jonka rahoitukseen lainaa haetaan, tulevan laina-ajan kesto, haettavan luoton määrä sekä lainan vakuudet.

Marginaali on pääkaupunkiseudulla usein alhaisempi kuin muualla. Tämä johtuu siitä, että alueen asuntojen korkeamman hintatason vuoksi myös otettava laina on usein määrältään suurempi.

Myös marginaaleja kannattaa vertailla ja kilpailuttaa

Koska marginaali on asiakaskohtaisesti määräytyvä, sen suuruudesta kannattaa neuvotella pankin kanssa.

Lainatarjous on hyvä pyytää aina vähintään muutamasta pankista. Vain siten voit olla varma, että lainan marginaali on mahdollisimman kilpailukykyinen.

Usein kysytyt kysymykset