Annuiteetti eli tasaerälaina

Annuiteetti eli tasaerälaina on suosittu ja yleinen lainanlyhennystapa kulutusluotoissa ja asuntolainassa.

Annuiteetissa lainan takaisinmaksuaika on määritelty ennalta, mutta maksuerän suuruus vaihtelee koron mukaan. 

Annuiteettilaina on sopiva lyhennystapa, jos haluaa etukäteen tietää tarkalleen laina-ajan keston.

Muutokset viitekorossa vaikuttavat kuitenkin maksuerään, joten annuiteettilaina edellyttää talouden joustamista korkovaihtelun mukaan.

vuotta
Arvioitu kuukausierä
199.00 €/kk

Lähettämällä hakemuksen hyväksyt Lendon yleiset ehdot sekä tietosuojakäytänteet.

Esimerkki: nimelliskorko on 5.90 % ja todellinen vuosikorko 6.06 %. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 23 869 €. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat 500 - 60 000 €, nimelliskorko 4,90 – 20% (todellinen vuosikorko 4,95 - 38%) ja laina-aika on 1 – 15 vuotta.

Kuinka annuiteettilainaa lyhennetään?

Annuiteettilainassa kaikki maksuerät ovat lähtökohtaisesti samansuuruisia koko laina-ajan. Maksuerän suuruus voi kuitenkin muuttua, kun viitekorkoa tarkistetaan.

Mikäli korko nousee, maksuerä kasvaa ja vastaavasti koron laskiessa maksueräkin pienenee.

Tarkasteluväli riippuu valitusta viitekorosta. Esimerkiksi 3 kuukauden Euriboriin sidottu annuiteettilaina tarkistetaan kolmen kuukauden välein ja 12 kuukauden Euriboriin sidottu puolestaan vuoden välein. Tarkasteluväli lasketaan siitä päivästä, kun annuiteettilaina on nostettu. 

Annuiteettilaina lyhentyy alussa hitaasti, koska maksuerä koostuu enimmäkseen koroista. Kun korkojen osuus pienenee, lyhennyksen osuus kasvaa.

Mitkä ovat vaihtoehdot annuiteetille?

Annuiteetin lisäksi lyhennystapoja ovat esimerkiksi tasalyhennys sekä kiinteä tasaerä. Asuntolainoissa ja kutusluotoissa annuiteetti on suosituin lyhennystapa.

Tasalyhennyksessä luottoa lyhennetään joka kuukausi saman verran, mutta maksuerän suuruus vaihtelee koron mukaan.

Kiinteässä tasaerälainassa taas maksuerän suuruus on sama joka kuukausi, mutta laina-ajan pituus riippuu korkomarkkinoista. Jos viitekorko nousee, pitenee myös maksuaika.

Yleensä kulutusluotoissa lyhennystapaa ei voi valita itse vaan se on ennalta määritelty annuiteetiksi.

Kulutusluotoissa takaisinmaksuaika on useimmiten sen verran lyhyt, ettei viitekorko ehdi muuttua huomattavasti. 

Kenelle annuiteetti sopii lyhennystapana?

Annuiteetti sopii lyhennystapana niille, jotka haluavat tietää päivälleen lainan takaisinmaksuajan keston ja talous kestää myös mahdollisen korkovaihtelun vaikutuksen maksuerän suuruuteen. 

Annuiteetissa maksuerät ovat kuitenkin ennakoitavissa, sillä korko tarkistetaan säännöllisin väliajoin valitun viitekoron mukaan.

Siten esimerkiksi 12 kuukauden Euriboriin sidotun lainan maksuerät ovat tiedossa vuodeksi eteenpäin.

Mikäli luoton ottajalle on tärkeämpää, että maksuerä pysyy muuttumattomana koko lyhennysajan, on kiinteä tasaerä parempi lyhennystapa. 

Jos alussa on mahdollista lyhentää velkaa suurempia summia, voi tasalyhennys olla sopivin vaihtoehto. 

Annuiteettilainalle on siis olemassa vaihtoehtojakin. Sopivin lyhennystapa kannattaa valita aina oman taloudellisen tilanteen mukaan, jos mahdollista. 

Usein kysytyt kysymykset