Annuiteetti eli tasaerälaina

Annuiteetti eli tasaerälaina on suosittu ja yleinen lyhennystapa kulutusluotoissa ja asuntolainassa.

Vaihtoehtoiset lainanlyhennystavat annuiteetille ovat tasalyhennys ja kiinteä tasaerä.

Annuiteetissa lainan takaisinmaksuaika on määritelty ennalta, ja jokainen maksuerä on alussa yhtä suuri. Maksuerän suuruutta päivitetään kuitenkin koron noustessa tai laskiessa.

Annuiteettilaina on sopiva lyhennystapa, jos haluaa etukäteen tietää tarkalleen laina-ajan keston.

Annuiteetissa varsinaisen lyhennyksen osuus on alkuun pienempi, mutta kasvaa laina-ajan kuluessa, kun korkojen osuus pienenee velan vähentyessä.

Muutokset viitekorossa vaikuttavat maksuerään, joten annuiteettilaina edellyttää talouden joustamista korkovaihtelun mukaan.

vuotta
Arvioitu kuukausierä
199.00 €/kk

Lähettämällä hakemuksen hyväksyt Lendon yleiset ehdot sekä tietosuojakäytänteet.

Esimerkki: nimelliskorko on 5.90 % ja todellinen vuosikorko 6.06 %. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 23 869 €. Huomioithan, että tähän ei ole laskettu mukaan mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja. Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat 500 - 60 000 €, nimelliskorko 4,90 – 20% (todellinen vuosikorko 4,95 - 38%) ja laina-aika on 1 – 15 vuotta.

Kuinka annuiteettilainaa lyhennetään?

Annuiteettilainassa kaikki maksuerät ovat alussa lähtökohtaisesti samansuuruisia. Maksuerän suuruus voi kuitenkin muuttua, kun viitekorkoa tarkistetaan.

Mikäli korko nousee, maksuerä kasvaa ja vastaavasti koron laskiessa maksueräkin pienenee.

Tarkasteluväli riippuu valitusta viitekorosta. Esimerkiksi 3 kuukauden Euriboriin sidottu annuiteettilaina tarkistetaan kolmen kuukauden välein ja 12 kuukauden Euriboriin sidottu puolestaan vuoden välein.

Tarkasteluväli lasketaan siitä päivästä, kun annuiteettilaina on nostettu. 

Annuiteettilaina lyhentyy alussa hitaasti, koska maksuerä koostuu enimmäkseen koroista. Korkojen osuuden pienentyessä varsinaisen lyhennyksen osuus kasvaa.

Annuiteetti on kulutusluottojen yleisin lyhennystapa

Kulutusluotoissa ei voi yleensä valita lyhennystapaa itse, vaan se on ennalta määritelty annuiteetiksi.

Kulutusluottojen takaisinmaksuaika on kuitenkin usein sen verran lyhyt, ettei viitekorko ehdi muuttua huomattavasti. 

Myös isommissa asuntolainoissa annuiteetti voi olla pankin asettama edellytys luotonmyönnölle. 

Kenelle tasaerälaina sopii lyhennystapana?

Annuiteetti eli tasaerälaina sopii lyhennystapana niille, jotka haluavat tietää päivälleen luoton takaisinmaksuajan keston ja joiden talous kestää myös mahdollisen korkovaihtelun vaikutuksen maksuerän suuruuteen. 

Annuiteetissa maksuerät ovat kuitenkin ennakoitavissa, sillä korko tarkistetaan vain säännöllisin väliajoin valitun viitekoron mukaan. Siten esimerkiksi 12 kuukauden Euriboriin sidotun lainan maksuerät ovat tiedossa aina vuodeksi eteenpäin.

Mikäli luoton ottajalle on tärkeämpää, että maksuerä pysyy muuttumattomana koko lyhennysajan, on kiinteä tasaerä parempi lyhennystapa. 

Jos alussa on mahdollista lyhentää velkaa suurempia summia, voi tasalyhennys olla sopivin vaihtoehto. 

Sopivin ja paras lyhennystapa

Lyhennystapa on suositeltavaa valita ensisijaisesti oman taloudellisen tilanteen ja kantokyvyn mukaan, jos mahdollista. 

Varsinkaan isoissa lainoissa, joissa takaisinmaksuaika on jopa vuosikymmeniä, ei kannata keskittyä vain siihen, mikä lyhennystapa on edullisin juuri nyt.

Ohessa kannattaa keskittyä myös siihen, että valittu lyhennystapa kantaa tulevaisuudessakin mahdollisimman pitkälle eri elämäntilanteissa. 

Jos oma elämäntilanne kuitenkin muuttuu niin, ettei aiemmin valittu lyhennystapa enää sovi, on hyvä ensin olla yhteydessä luotonmyöntäjään maksusuunnitelman muutoksesta.

Lyhytaikaisiin maksuhaasteisiin jo pelkkä monien pankkien tarjoama lyhennysvapaa voi tuoda tarvittavan helpotuksen.

Usein kysytyt kysymykset